Ranking lokat to strata czasu — oto co robić zamiast tego

Matematyka, której bankier Ci nie pokaże

Większość rankingów w sieci promuje oferty na poziomie 5.1% lub 5.4% w skali roku. Brzmi to sensownie, dopóki nie weźmiesz do ręki kalkulatora. Po odliczeniu 19% podatku Belki, realny zysk spada do okolic 4.13%. Jeśli inflacja w danym kwartale wynosi 4.8%, to Twój majątek właśnie się skurczył, zamiast urosnąć. Chronimy to, co zbudowałeś, więc musimy mówić otwarcie: lokata to obecnie powolna ewakuacja kapitału, a nie jego pomnażanie.

Od września 2016 roku monitorujemy wyniki 14 największych banków w Polsce. Wniosek jest jeden — te instytucje potrzebują Twojej płynności, by finansować własne kredyty, a nie po to, byś Ty zarobił. Średni czas trwania promocyjnego oprocentowania to zaledwie 92 dni. Potem Twoje pieniądze lądują na koncie z wynikiem 0.45%, a Ty zapominasz o ich przeniesieniu. To właśnie na tym roztargnieniu banki budują swoje rekordowe zyski, które w 2024 roku przekroczyły już miliardy złotych.

Lokata to obecnie powolna ewakuacja kapitału, a nie jego pomnażanie. Liczby mówią same za siebie.

Obligacje korporacyjne — konkretny zysk bez lania wody

Zamiast szukać kolejnej lokaty na 3 miesiące, nasi klienci wybierają dług korporacyjny sprawdzonych spółek. W marcu 2024 roku analizowaliśmy emisje, które oferowały WIBOR 6M plus marżę na poziomie 3.2%. To dawało realny kupon w wysokości 9.06% brutto. Różnica przy kapitale 480 000 zł jest kolosalna. W skali roku mówimy o kwocie o 18 240 zł wyższej niż na najlepszym rankingu lokat z internetu. To są fakty, a nie marketingowe obietnice.

Ryzyko istnieje zawsze, dlatego w Vistula Wealth Advisors nie wkładamy wszystkiego do jednego koszyka. Dzielimy kapitał na 7-9 różnych emitentów z sektora nieruchomości komercyjnych i energetyki. Średni okres zapadalności takich papierów w naszym portfelu to 2.4 roku. Pozwala to na zachowanie płynności przy jednoczesnym biciu inflacji o co najmniej 2.6 punktu procentowego. Bez lania wody o giełdzie — stawiamy na twarde liczby i zabezpieczenia na majątku spółek.

Zasada 11 procenatów i podatkowa optymalizacja

Podatek od zysków kapitałowych to największy wróg Twojego portfela. Przeciętny klient, który przyszedł do nas w 2023 roku, płacił fiskusowi o 4 200 zł za dużo tylko dlatego, że nie korzystał z odpowiednich opakowań prawnych dla swoich oszczędności. Wykorzystujemy mechanizmy, które pozwalają odroczyć daninę o lata. Dzięki temu odsetki pracują na Twoją korzyść od większej kwoty bazowej. To prosta matematyka, którą stosują najbogatsze rodziny w Warszawie od lat.

Piotr Zieliński, nasz główny analityk, często powtarza, że oszczędność na podatku to najpewniejszy zysk, jaki można osiągnąć. Nie wymaga on przewidywania przyszłości ani analizy trendów. Wystarczy poprawna struktura portfela. W zeszłym kwartale pomogliśmy 43 rodzinom przenieść kapitał z nieefektywnych kont osobistych do struktur, które realnie chronią siłę nabywczą pieniądza. Średni czas takiej operacji to u nas 11 dni roboczych.

Oszczędność na podatku to najpewniejszy zysk, jaki można osiągnąć w tym roku.

Dlaczego doradca w banku Ci o tym nie powie?

To proste: on ma plan sprzedażowy na dany miesiąc. W maju 2024 roku większość doradców miała przykaz sprzedawania funduszy inwestycyjnych z wysoką opłatą za zarządzanie, która wynosiła 2.1%. Dla Ciebie to koszt, dla nich to premia. My działamy inaczej. Jako Vistula Wealth Advisors nie bierzemy prowizji od banków. Naszym jedynym interesem jest to, aby Twój stan posiadania rósł. Jeśli Ty zarabiasz, my zostajemy Twoim partnerem na kolejne dekady.

Pamiętaj, że bankier widzi tylko wycinek Twoich finansów. My patrzymy na całość — od nieruchomości po gotówkę. Nasza biuro przy pl. Trzech Krzyży 10 odwiedziło już 847 osób szukających konkretów, a nie ładnych folderów reklamowych. Większość z nich przestała czytać rankingi lokat po pierwszej 20-minutowej rozmowie z naszym zespołem. Wiedzą już, że prawdziwe pieniądze robi się tam, gdzie inni boją się sprawdzić liczby.